文｜奶昔

图｜Mariya

这是去年的一个客户了，

我们约在傍晚时分，

在咖啡馆，

面对面坐下，

说来很巧，他是我孩子小学同学的爸爸。

然而，这却是我们第一次这么正式的见面。

平常接送孩子，偶尔碰到，点头微笑。

有时候脸盲，打完招呼，

拼命对号是哪个小朋友的家长来着？

这次主动约我，自然也是有关保险的一些问题。

他说，在此之前，

有亲戚在友邦做，已经给他做了一份重疾险的计划书。

他反复思忖过很长一段时间，阻碍他迟迟不能下定决心的是，

按照他的年龄，每年保费近2万，

可以买到的保额，30万。

兴许是保养得好，

我以为同龄人的他，

原来已经40+。

他说，其实他还有一个大的娃在读初中，

和我孩子同班的，是他的小娃。

之所以想要买保险，也是因为孩子太小，

所以总是担心，自己万一有什么问题，

不能给到他们持续的照顾。

只是这重疾险30万，总共19年交下来，

交的总保费都超过保额了。

怎么算，他都觉得，

不划算。

不过，他自己也对比了一圈，

有些产品，虽然便宜了，

但保司自己之前没听过，

又怕理赔会不会不好，

所以很纠结，

不知道该怎么买？

听到这里，对方的诉求，其实很明朗了。

对方想要一笔具备“杠杆”的钱，在发生“万一”的时候，可以覆盖家人的日常支出，不降低其原本生活质量。

现有的产品方案，不是保费问题，而是保额“够不够”的问题。

看重保司知名度，要品牌，本质是在乎理赔体验。

于是，我们也同步做了3方面的梳理：

1、这个“万一”，实际会有哪些？

对于家庭经济支柱而言，只要健康有工作能力，创造收入，持续工作到退休，家庭正常运转一般问题不大。

但什么情况下会造成，家庭经济收入突然断裂？

意外和疾病。

它们可能会造成“人不在”、“生重病”的长期影响。

2、所担心的这些万一，假如发生，会带来多大的经济缺口？

对方工作稳定，年收入50+，目前太太全职在家，两个孩子读书，

每月家庭固定开销2万左右，一年24万。

重疾险30万的保额，坦白讲，只能将将应付一年的生活支出。

第二年，原本的生活质量就会被大打折扣。

3、理赔和什么有关？品牌服务差距的体现？

抛开保司品牌大小，理赔成功的前提条件，一定离不开这三要素：

符合保险责任

做好健康告知

理赔资料齐全

而理赔的高效与否，品牌之间当然是会有差距的。

这体现在：

软硬件的配套服务；

资金量的充足率；

人性化的操作空间。

最后，我们落地的方案：

1、分别用寿险和意外险，合计500万，解决“人不在”的极端风险，提前锁定未来10年收入水平。

主要特点是，充分撬动杠杆，化解长期且大额风险。

定期寿险：保额300万，保到75岁，30年交，年保费8000。

承保保司为华贵人寿，股东方为贵州茅台集团、贵州金控集团，国有控股占比63%。

截止2023年2季度综合偿付能力充足率218.01%、核心偿付充足率206.45%，

风险评级为B级，满足监管要求。

保司自成立以来，一直专注于定寿领域。

长期意外险：保额200万，保到75岁，20年交，年保费2200。

承保保司为中国人保寿险，股东方为财政部67.60%+社保基金会8.60%。

截止2023年上半年，核心偿付能力充足率为184.4%，综合偿付能力充足率250.1%，

风险评级暂无。属于国内老牌股份公司。

如何赔付？

意外身故/全残——一次性赔付500万。

疾病身故/全残——一次性赔付300万。

意外导致伤残——按发生的实际伤残比例赔付，计算公式为伤残比例(10~100%)*200万。

举个例子，如果发生车祸导致断了一只手臂，伤残鉴定5级，赔付比例60%，即120万。

终身重疾险1：保额40万，20年交，保终身，年保费7720；

终身重疾险2：保额40万，20年交，保终身，年保费16000；

定期重疾险：保额40万，20年交，保到60岁，年保费1680；

终身重疾险1和定期寿险，承保保司为人保寿险，介绍如前。

终身重疾险2，承保保司为瑞泰人寿，股东方国家能源集团和南非耆卫集团，国有和外资各占股50%。

截止2023年4季度，核心偿付能力充足率147.46%，综合偿付能力195.70%，

风险评级为B级，满足监管要求。

作为中外合资保司，一向以经营稳健、注重服务为主旨。

ps：为什么要分开3家配置，因为免体检保额的限制，以及综合保费的控制。

而在医疗报销方面，对方所在企业已配置高端医疗。

如何赔付？

60岁前：

发生重大疾病，如癌症——一次性赔付120万，仍旧有40万保额继续保障。

发生轻症，如轻度脑中风后遗症——一次性赔付84万，仍旧有120万的重疾保障继续，且豁免后续应交未交保费。

60岁后：

发生重大疾病，如癌症——一次性赔付80万，仍旧有40万保额继续保障。

发生轻症，如轻度脑中风后遗症——一次性赔付48万，仍旧有120万的重疾保障继续，

且豁免后续应交未交所有保费。

以上方案，合计保费3.5万，可撬动保额120~500万。

对于客户来说，才是匹配且解决问题、拿走担忧的。

如何赚钱这事，我帮不了你，

但如何守住你的钱，我可以。

最后，顺手分享一款顶级养老金。

每年10w，5年交完，终身领取210w+，

相当美丽且划算。