一、理财产品和大额存单的实际收益哪个多

大额存单最低认购起点为20万元，理财产品具备4.12%的预期收益率也至少达到5万元起购，就以20万元本金为例，理财产品比大额存单的三年到期收益多692.96元。

第一，大额存单的收益计算

大额存单是银行发行筹集大额资金的一种揽储手段，利率一般在基准利率基础之上上浮30%到55%，认购起点不同，利率会随着认购起点的升高而提升。3年期利率4.12%并不是这个期限的大额存单中最高的水平，农村商业银行已经达到4.2625%了。按照最低认购起点20万元为例，计算3年大额存单收益利息为：

200000x4.12%x3=24720元

第二，理财产品的收益

计算理财产品（365天）也就是一年期限的4.12%，连续购买3年要算复利的。4.12%的年华收益率应该是银行发行的理财产品，也属于正常的一种低风险低收益的理财产品，目前银行的理财产品平均年华收益率4.4%左右，4.12%应该是一款门槛较低、适合短期投资的理财产品。连续三年的利息应该为（20万本金为例）：

200000x4.12%=8240元（第一年预期收益）

（200000+8240）x4.12%=8579.48元（第二年预期收益）

（200000+8579.48）x4.12%=8593.47元（第三年预期收益）

三年利息之和为：8240+8579.48+8593.47=25412.96元

第三，二者的优缺点

1.大额存单属于存款类产品，收益安全稳定，银行一旦出现风险可以赔偿最高限额50万元。大额存单的利率是固定的，就是客户存钱，银行按照大额存单公布的利率与客户约定期限给付利息。大额存单和存款一样，期限越长、认购起点越高、利率自然就会越高。大额存单的支取，有的产品会规定和普通定存一样，允许提前支取一次，利息按活期利率计算，有的产品会靠档计息，还有的产品会按月付息，形式多种多样，非常灵活。大额存单的缺点就是利率不高，流动性不强。

2.理财产品不用多说，就是一种利率高于存款，但是风险自负的产品，银行理财产品的话，风险并不高，毕竟收益在这摆着，收益和风险呈正比，收益越高的理财产品承担着同等的风险。理财产品的缺点就是收益不固定，有亏本的风险，现在的理财产品禁止刚性兑付，属于非保本收益浮动产品。

二、大额理财收益率，大额两个月可做什么理财

近年来，大额理财收益率成为了广大投资者关注的焦点。随着经济的发展和金融市场的开放，越来越多的人希望通过理财来获得更高的收益。而大额理财，作为一种高风险高回报的投资方式，备受投资者追捧。其相较于传统的银行存款和低风险投资工具，具有更高的收益率和更广阔的投资领域，吸引了众多高净值人群。然而，虽然大额理财收益诱人，但其中也存在一定的风险和挑战。在追求高收益的同时，投资者也需要做好风险管理和投资分散，以确保资产的安全性和稳定性。总之，大额理财作为一种投资方式，需要投资者在利益和风险之间寻找平衡，以实现稳定和可持续的财富增长。

本报记者 苏向杲

6月8日上午，国有六大行齐发存款利率调整公告，下调活期及部分定期存款利率。

调整后，国有六大行活期存款挂牌利率均为0.2%；定期存款不同品种挂牌利率均低于3%，利率最高的是5年期整存整取利率，为2.5%。

国有六大行存款利率告别“3时代”

从具体调整情况来看，国有六大行6月8日新执行的活期存款利率均较此前下调5个基点，即从0.25%下调至0.2%。

从定期存款利率来看，六大行对不同品种的存款利率调降幅度在5个（含）-15个（含）基点之间。

以工商银行为例，6月8日起，工商银行整存整取利率分别为：三个月1.25%、半年1.45%、一年1.65%、二年2.05%、三年2.45%、五年2.5%。“零存整取、整存零取、存本取息”类分别为一年1.25%、三年1.45%、五年1.45%。

相较此前，工商银行除下调活期存款利率外，还分别下调二年、三年、五年期整存整取利率10个、15个、15个基点，其他定期存款利率保持不变。

详见工商银行最新利率表：

从其他5家国有大行来看，6月8日起，除活期存款利率调整之外，也都下调了三类整存整取存款利率，其中，两年、三年和五年人民币定期存款利率均调降至2.05%、2.45%、2.5%。

国有大行此次存款利率整体调整，是去年9月份调整后，又一次集体调整存款利率，此次调整后，六大行挂牌利率将全部降至2.5%及以下，利率正式告别“3时代”。

广发证券研报认为，从调降幅度看，定期存款降幅要高于活期存款，这主要出于两点考虑。一是更有效的降低银行负债成本，缓解银行息差压力。尽管2022年以来，央行已经多次下调了存款利率，但从上市银行财报来看，银行存款平均成本率不降反升，这里面很大程度是因为微观主体预期偏弱使存款结构变得更加定期化。二是缩减实体部门资金空转套利空间。今年以来，在指标考核压力下，部分银行可能采用了“以价换量”的策略来增加信贷投放规模，部分优质企业面对的贷款利率要比定期存款利率更低，可能滋生空转套利现象，给予定期存款利率更大的降幅有助于缓解这一现象。

部分银行网点大额存单被抢光

6月8日，《证券日报》记者走访了北京西南三环多家银行。

在一家国有大行网点内，理财经理表示，目前存款已经执行新利率。调整后，利率较高的大额存单已经被抢光了，现在没有额度，后续如果有额度，利率估计也会降低。该理财经理还表示，无风险利率走低，目前收益率较高是保险产品，但持有期普遍较长。

在另一家国有大行网点，理财经理也告诉记者，存款利率下调后，大额存单的利率没有下调，但也没有额度了，想购买得等额度，不过，有额度后，利率大概率会下调。

值得关注的是，与国有大行鲜见3%存款利率不同的是，不少股份制银行三年期、五年期存款利率仍未跌破3%，且大额存单额度充足。

一家股份制银行理财经理告诉记者，目前该行三年期、五年期存款利率分别为3.25%、3.30%，同期限大额存单利率分别为3.3%、3.5%。其他期限利率情况详见下图：

摄影/苏向杲

在另一家股份制银行，理财经理也告诉记者，目前三年期、五年期存款利率也能到3%以上，要比国有大行高，大额存单的额度目前也充足，三年期20万元起存的利率为3.3%。其他额度大额存单利率详见下图：

摄影/苏向杲

（ 乔川川）

三、银行理财收益“跌跌不休”，大额存单却在升温，你怎么看待这个现象？

　　从2018年开始，银行理财产品收益率不断下降，年初还能找到不少5%以上的产品，而到了下半年，已经全面进入4%区间，不但是银行理财产品，像以余额宝为首货币基金，收益率也从2018年初的4%进入到了3%，甚至不足3%。

　　而这个时候，大额存单却在升温，这是为什么呢？

　　大额存单利率走高

　　以前银行理财产品走俏，主要是收益率比银行存款利率高很多，而现在银行存款利率不断走高，普通存款可以在基准利率上上浮45%或50%封顶，而大额存单可以在基准利率基础上上浮55%，三年期存款利率可以达到4.2625%，已经跟银行理财产品差不多了。

　　存期更多样

　　大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年共9个品种，之前一些人选择理财产品是因为存款期限选择比较少，而理财产品期限丰富多样，现在大额存单稍微弥补了一下。

　　取息选择更多

　　银行理财产品，续存期内不能提前支取，到期一次性兑付本息，而现在很多银行的大额存单，是按月付息或按季付息，也就是每个月或者每个季度都可以提前获得利息，对于一些需要利息贴补生活的人来说非常合适。

　　安全性高

　　大额存单受到存款保险制度保护，也就是50万元以下绝对安全，而理财产品，大部分都是不保本的。

　　综上，此消彼长，大额存单在不断升温，受到越来越多的投资者青睐。