一、理财保险本质是一个人寿保险，所以具有资产隔离和避税避债的效果，同时好的保险理财可以锁定长期、较高的无风险收益，可以做自己养老储备，孩子教育金以及财务指定传承的良好作用。
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作者简介：刘仙文
,男，江西人，毕业于东华理工大学，学士学位，彭锋金融策划事务所保险规划师。在信托、三方财富、保险咨询机构从事投资顾问、保险顾问工作8年。对国内外大部分理财产品和保险产品都有深入了解，立志成为一名优秀的独立投资顾问和保险规划师。
二、是银行定期的理财收益高还是保险理财收益高？
1 银行定期理财，现在银行的理财产品年化收益都在3-4%之间，就连大额存单也都么有超过5%的年化收益，今年各大行的大额存单给的利率最高也句4%以上。而且现在保本保底收益慢慢取消以后，都是预期收益的。预期就是不确定的。买银行理财产品也要看是银行自家的产品还是代销的。风险级别都不一样
3保险产品本来是买保障，但是各大保险公司为了迎合国人储蓄理财的偏好，以及获得稳定长期现金奶牛，都开发了大量的储蓄理财型保险。这类分红，返还，理财的保险，都是几十年的约定期。根本赶不上通胀和物价水平，到时候你的钱要么拿回来贬值了，要么拿回来没赚到收益，还亏钱了。拿不回来本金，而且保险代理人在退休理财储蓄险的时候，都会用高达5%的收益演算给你看，告诉你多少年翻倍，跟捡钱一样，但是那都是没有写进保险合同的，不能确保的收益。
4保险除了保障，就是做现金流规划，两者的目的，一个是解决突发大额的财务支出问题，一个是用当下的收入规划未来不同人生阶段支出问题。但是现金流规划不能跟投资理财划等号，不然你就容易进坑，买了弱化保障，没有收益的理财储蓄险。保险产品里有一类年金险是做现金流规划的，比如你的未来养老金规划，孩子教育金规划，这种保险产品有两个账户，也可以说一个是储蓄账户，一个是理财账户。存在预期利率和保底利率，
一般的年金账户预期利率是不确定的。万能理财账户是有保底的，目前的产品里最高保底也3%，跟现在的通胀物价相比，根本没有收益可言，但是对于没有高收益需求，同时想要安全稳定的产品，也可以选择年金型保险。理财是风险投资，保险是保障和现金流规划。自己要分清楚，别进坑。
国内保险的收益主要来在于利差，也就是投资收益，而国外成熟市场来自于死差和费差，靠精细化运营赚钱，国内则是疯狂拉人头代理，粗放式经营的模式，而且又热衷开发理财储蓄险，兑付风险也极大，加上国内对保险资金运作的监管，基本投资的都是长期债券和国内基建项目。没有高收益可言。万科宝能事件的起因就是保险企业为了解决投资收益问题和兑付危机，选择炒股，举牌上市公司，因为那时候万能险好多都是许诺5%的高收益，公司的运营成本5%.也就是需要达到10%的投资收益，才能应付下来，只能去炒股了。今年保险公司因为炒股亏损上热搜的大公司大家还有印象吧。
5保险是一份保障，一份现金流规划，不要把它跟理财投资挂钩，这样你就能买到一份有保障的产品，避开保险代理人给你推销储蓄理财保险的坑。没有什么投资经验，就买点银行理财产品，安全可靠。需要用时候，还能灵活支取，要是买了理财保险，一份合同句锁住你几十年现金流，把买理财保险的钱自己拿来做投资，都不比买理财险差。
银行定期的理财收益跟保险理财是完全两种不同的概念。
银行定期理财是带有风险性的，收益率也会比较低，属于低风险低收益的类型。
保险理财一般适用于资产配置，比如你买了个理财型的保险，你每年都要定期缴纳保险费用，缴纳到一定的年限才能够停止，而且收益率要看保险公司的投资收益，赚了你才能盈利，亏了你就没有分红了，算是保本型的理财。
这是两个概念的事。那种万能险收益其实很低的，但是保险除了收益，还有一个最大的功能就是兜底，遇到条款中的意外，可以有一笔赔偿。所以首先需要明确你的主要目的是什么。如果想单纯收益，银行有一些高收益高风险的理财产品，但如果定期存款，那实在不划算
三、什么理财产品收益高又安全？什么理财最好最保险最安全什么理财产品收益高又安全呢？在银行存款利率普遍下降的今天，货币基金成为了不少人的首选。不过，虽然货币基金门槛低，但也有一些风险，比如一旦遇到急需用钱的情况，可能就无法取出了。所以，如果想要将钱放在余额宝里，还是建议大家选择其他理财方式。那么，在这种情况下，银行存款和货币基金哪个个收益更高呢？我们一起来看看。首先，从安全性来看，货币基金相对于银行存款来说，风险较低，但是利息较低。
蒋老师观点：六大行内安全性最高的是工商银行，利息最高的邮政储蓄银行，如果要选择一家银行银行进行存款我会优先选择邮政储蓄银行，其次存款时间在3年之内选择建设银行，3年以上选择工商银行。
其实在2018年我大中华也才五大行，2019年年初邮储银行机构类型调整为“国有大型商业银行”，意味着五大行正式变成六大行。这六大行分别是中、农、工、建、交和邮政，我们来看看六大行的故事。
中国银行
中国银行简称BOC，网友戏称BOC谐音“不存”，很多人把中国银行和中国人民银行搞混淆，它两确实很像但是真的是两家银行，可以把中国人民银行看成银行中的老大，人民币就是中国人民银行印的。
中国银行诞生于1912年，作为金融行业的百年企业，中国银行也是最先走向国际的一家银行，目前在国际金融领域上受到各行各业的广泛认可。
农业银行
农业银行简称ABC——“爱，不存”，农业银行的发展经历是真的曲折，农业银行一开始适合央行合并的，1951年从央行独立，1952年又和央行合并，1955年又再出独立，1957年又和央行合并，1963年它又一次独立，1965年又一次和央行合并，直到1978年改革开放，农行终于真的独立直到今日。农业银行坚持面向“三农”，大力推动中国农业经济发展。
工商银行
工商银行简称ICBC，你“爱存不存”，能有这么大的口气，工商银行也确实是有实力，目前资产是六大行里面最雄厚的了。值得一说的是工商银行成立于1984年，35年的时间成为世界一流银行，工商银行承担了央行的所有实体业务，自从美国金融危机之后，工商银行就成为了世界第一大银行。
建设银行
建设银行简称CBC，你就说你“存不存”吧，中国建设银行诞生于1954年，其实最开始它是叫中国人民建设银行，后来才改名叫的建设银行。中国第一个经济建设5年计划是从1953开始的，为了保障中国经济建设的顺利起步，中国人民银行就把手头的钱都给了建设银行，让他承担起第一个经济建设“五年计划”的任务，当时主要负责国家一些基础建设项目的资金管理等，现在已经是全方位发展银行。
交通银行
交通银行简称BOCOM，你“不存吗”，交通银行也是非常曲折的一家银行，最开始成立于1908年。从北京到上海，从上海到重庆，从重庆又回到上海，后来又回到北京，到1958年除了香港分行继续营业，其他所以业务并入中国有银行和中国建设银行。直到1987年，重新组建的交通银行开始对外营业，并且成为第一家国有股份制商业银行，总部设置在上海。
邮政储蓄银行
简称PSBC，直接“pass，不存”，邮政银行成立于2007年，是六大行里面最年轻的一家。从快递业开始，到邮政储金业出现，到最后的邮政储蓄银行，它认为客户服务比资本重要，所以它把自己打造成了网点最多，覆盖面最广，客户数量最多的银行。
投资有风险。在生活中我们总希望能够有风险比较低、收益比较高的理财型产品。目前银行的存款利息又太低了，那有没有比银行存款利息高一些，而安全性又有保障的产品呢？
今天我们就给大家介绍四种安全性很好，且收益率比一般的银行存款高的产品。他们相对来说都比较安全，在一定时间内，利息能超过银行定期存款利息。
国债及国债逆回购
国债大家都知道，就是国家公债，是以国家为信用背书向社会发行的国家债券。
很多中老年人都非常喜欢，因为国债的发行主体是国家，它是以国家的税收收入来作为支付利息的保证，所以风险非常小，几乎为0，除此另外它的流动性也很好，是市面上最安全的投资工具。国债逆回购是其衍生的一个产品，它和国债差不多，风险也是极低的。
很多银行的APP里面都能进行购买国债，赎回也很简单。
超短债基金
超短债基金是增强版的货币基金，它的风险性和流动性都和货币基金差不多，但是它的收益要比货币基金稍高一些。我们都知道的余额宝就是货币基金，最近收益率跌得比较厉害，在2%以下。大部分超短期基金的收益率会在3%以上，要高于货币基金。我们家庭中也是可以把这一款产品作为风险适中，流动性高的这样的产品来进行配置。
银行APP和证券公司APP都可以购买，操作买入和赎回都很方便。
大额存款
很多银行为了吸引存款，都会不断推出来一些新型的存款项目，其中有一种银行存款项目需要本金比较高，20万以上，但通常情况下，银行所给出的利息和相关的优惠政策会比较好。一般来说，利率要高一些，还可以进行 *** ，急用钱还可以按阶梯价格赎回。它在收益性、安全性和灵活性方面都占据了很多的优势，唯一的缺点是需要的本金有门槛。
购买是在银行APP上直接操作，也可以到柜台办理。
带万能账户的保险
保险不光有保障的这种功能，实际上还有理财型保险。这些年，年金险和传承类的保险都很吃香，它们搭配的万能账户的现行利率要远远高于银行的定期存款利率，有的高达5.0%最低的也在2.5%以上。因为保底利率是写到保险合同里的，所以它的安全性是可以得到保障的。除此以外呢，万能账户是可以进行追加的，也就是说这个万能账户就是一个利率较高的银行卡，可以不断地往里存钱。万能账户以复利计息，时间越长，我们的收益就越高。保本保收益又安全，也是不错的选择。
以上的四种理财方式都是非常安全的理财方式。除了第三种大额存款需要资金量会比较大以外，另外三种都是适合我们老百姓来进行匹配的。
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