2023年是银行理财完成转型的第二年，在银行理财完成净值化转型实现了95%以后，2022年经历了两次大幅度的净值回撤和21%的银行理财产品亏损后，银行理财经历了风险元年的洗礼，虽然目前银行理财净值回暖、银行理财亏损比例减弱，但银行理财已经由稳健理财完成了向风险理财的转变。

2022年银行理财的表现虽然好于券商资管、信托资管、保险理财，但是只有银行理财出现了巨大的信任危机，从目前的现状看，银行理财投资者不接受才是现在的银行理财最需要面对和改变的难题。#头条创作挑战赛#

第一，银行理财从稳健理财转变为风险理财，理财投资者难以接受，银行理财如何提升稳健性才是最需要构建的未来

2022年是银行理财的风险元年，但2023年的银行理财风险并没有过去，银行理财净值化完成转型以后，一年内两次净值的大幅度回调已经让银行理财投资者承受了非常大的心理冲击，更重要的是银行理财投资者切切实实地感受到了银行理财的风险。

本来让理财投资者真正感知“理财有风险、投资需谨慎。”是一件好事，但是从目前来看，却加剧了银行理财的不信任危机，原因是银行理财投资者虽然可以接受理财有波动、理财有风险，但2022年出现的银行理财风险程度却是银行理财投资者难以接受的，就是说，我可以接受你银行理财有净值波动，但如此大的波动程度是投资者根本无法接受的。

根据相关数据，在2022年银行理财开始第二轮净值回撤的第一周，就有7469只银行理财产品在最近一周发生了亏损，发生亏损的理财产品规模占到所有银行理财产品的51.5%；有的银行理财产品的资产净值回撤幅度甚至超过30%，有一家银行两款理财产品有一款理财产品净值最近一周回撤超过33%，另外一款理财产品净值回撤幅度超过32%，2022年底有21%的银行理财产品出现了真正意义上的亏损。

银行理财如此大的净值波动既被一些理财投资者认为银行理财已经成为理财陷阱，还有投资者调侃认为：买银行理财买出了炒股票的感觉。这种对银行理财净值波动的不接受是银行必须面对的难题。要解决这个难题，银行必须从完全放纵的风险理财模式通过强化银行理财投资风险机制的重建，真正实现银行理财风险的可控性和银行理财净值波动的有限性，这才能够挽回银行理财投资者的信任，否则银行理财前途堪忧。

第二，银行理财从保本到所有的理财产品都可能会亏损，但众多银行理财投资者明确“不保本的银行理财不再购买”

银行理财在2022年底仍然有21%的银行理财产品亏损，这让银行理财一起安身立命的稳健根本已经不复存在。银行理财从开始发展到百亿规模占30%，根本的优势就是稳健，虽然银行理财收益在所有的金融机构理财中是最低的，但由于银行理财的稳健特性仍然赢得了银行理财投资者的青睐。