存单变保单，是让消费者尤其是老年消费者感到愤怒的现象之一。这个现象指的是消费者原本打算在银行存款，却因为银行工作人员的误导而购买了保险理财产品。这种误买的保单最大的问题是流动性，通常投资期限在三年到五年之间，未到期时无法取出。因此，当消费者急需用钱时，却发现不能取出，从而引发了“存单变保单”的纠纷。

为了整治这种现象，我国保监会于2017年发布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》。该办法规定，保险兼业代理机构在销售保险业务时，在某些场景下，需要做好录音和录像。其中，电话销售业务需要全程录音，销售一年以上的人身保险需要录音录像。

《办法》的执行，对银行渠道的保险销售误导行为有所减少，“存单变保单”的纠纷也减少了。然而，尽管如此，“存单变保单”的套路并没有完全消失。2018年，有14家银行因为银保销售误导被银保监会罚款，这说明“存单变保单”现象仍然存在。

银保销售的套路千变万化。有的银行利用客户对存款的信任，在宣传理财保险时，使用“存入”等字眼，让消费者误以为是存款。有的银行在宣传理财险时，强调高收益，比如年化收益5.5%，让消费者误以为银行承诺保本保息。实际上，根据我国保监会规定，理财保险的保证收益最高不得超过3%，因此，凡是高收益的保险理财，肯定是有一定猫腻的，最终不一定能拿得到。

此外，大部分银行推销的保险理财，保险期限都很长，一般为五年、十年，甚至二十年。然而，银行销售却会把保险包装成理财产品，说三五年产品就到期了，实际上并不是如此，而是当时的保险现金价值已经超过本金，可以兑付本息，退保还是有一定损失的。

最后，有银行销售推荐保险理财时，会引导客户通过手机银行方式完成购买，规避“双录”，这一点消费者也要留意。因此，到银行存钱或者买理财，最好直接到柜台办理业务，走正规渠道。

关于存单变保险，就说到这里，希望对大家有所帮助。温馨提示，理财有风险，投资需谨慎。